Долг и платеж
В Беларуси граждане могут взять в банках в долг нужную сумму на приемлемых и честных условиях. Но есть на этом рынке и сомнительные конторы. Почему, несмотря на невыгодные условия, такие услуги находят своего потребителя? Что позволит поставить заслон хитрым схемам?
Метры расчета
63-летняя Наталья оказалась на улице после того, как взяла кредит на 24 тысячи долларов под залог своей квартиры. С займодавцем ее свела фирма-посредник. Выплатив гонорар в 5,5 тысячи рублей, Наталья получила нужную сумму от третьего лица, но плата по кредиту составляла 370 долларов в месяц. Сначала пенсионерка все исправно платила, но потом поняла: погашала только проценты, а сумма основного долга висела мертвым грузом. Женщина оказалась в долговой яме. Квартиру оценили ниже рыночной стоимости и продали. Сейчас несчастная ютится на съемных метрах.
Одна из самых болезненных историй — выдача займа под залог недвижимости. За красочной рекламой финансовых структур, как правило, скрываются подводные камни: баснословные проценты, жесткая ответственность за просроченные платежи и даже изъятие квартир.
— Фирмы сводят клиентов с теми, кто готов дать в долг под 1,5–2,5 % в месяц под залог недвижимости. Сделка официально оформляется у нотариуса. Важный момент — из квартиры все должны быть выписаны. Условия договора сводятся к тому, что сначала выплачиваются только проценты. Предоставляются крупные суммы обычно на короткие сроки: от полугода до 3 лет. Малейшее нарушение договора — квартира выставляется на продажу. Один из таких ушлых дельцов забрал восемь квартир в Минске и потом перепродал их на 40—60 % дороже займа. Есть примеры, когда пострадавшая потеряла свою жилплощать и вынуждена жить на съемной квартире или женщина с пятью детьми ютится в однушке с мамой. Люди обращаются в суд, пытаются оспорить драконовские условия, доказать ничтожность договора, но все сделки — в рамках гражданского законодательства, — отмечает Андрей Федоров, начальник управления контроля банковской деятельности и финансовых рынков КГК.
Посредники, которые сводят физлиц, зарабатывают от 6 до 15 % от суммы займа и при этом не несут никакой ответственности.
Деньги через посредника
Взять взаймы сегодня просто. Но есть причины, по которым банк вправе отказать клиенту. И тот идет к более сговорчивым структурам. На мой запрос поисковик выдает десятки предложений. «Кредит с плохой историей», «Деньги в долг за 15 минут», «Займы без отказа». Помочь финансовые дельцы готовы всем, кому в банках не очень рады.
— Все чаще встречаются объявления, где предлагают ставки значительно ниже, чем на кредитно-финансовом рынке, например займ от 0, 8 % в месяц. КГК провел масштабную работу по всей стране и выявил серые схемы, имеющие признаки уклонения от уплаты налогов, незаконной предпринимательской деятельности, посредничества, — вводит в курс дела Андрей Федоров.
Одна из схем связана с работой кредитных брокеров. Это посредники, которые подбирают для тех, кому срочно нужны деньги, варианты их получения. В Комитете госконтроля приводят статистику: если год назад таких компаний было до 20, то сейчас в два раза больше. При этом только одна организация за год зарабатывает около 16 миллионов рублей.
— Там зачастую работают бывшие сотрудники банков, которые гибко реагируют на законодательство, внедряя различные хитрые схемы. Приведу пример. Клиент хотел получить 30 тысяч рублей, но, оценив его платежеспособность, банк отказал в просьбе. Кредитные брокеры предложили ему раздробить сумму: получить деньги одновременно по частям в разных банках, чтобы эти 30 тысяч не успели сразу попасть в кредитный регистр. За свои услуги дельцы взяли 12 тысяч рублей. Встречались случаи, когда комиссии составляли не менее 45 % от суммы кредитов, — уточняет детали Андрей Федоров.
Эксперт рассказал, что договор, который должен подписать клиент, очень сложный для восприятия. В нем содержится более 60 пунктов. На изучение документа дается пару минут, разобраться в условиях, юридических тонкостях сложно даже профессионалам. На это и рассчитывают нечистые на руку бизнесмены.
— Так, в период действия договора (это около 3 месяцев) клиент не может обратиться в другую финансовую организацию без согласия брокера, который не несет никакой ответственности за качество оказываемых услуг и неполучение клиентом кредита в банке. Штрафные санкции составляют 5 % от выданной суммы в день. Порой эти деньги были сопоставимы с кредитом, — отмечает специалист.
Как итог — высокодоходный бизнес растет, никакой ответственности дельцы не несут, ведь по закону такие сделки регулируются Гражданским кодексом. При этом брокеры быстро выводят деньги, чтобы минимизировать налоги. Средства распределяются таким образом, что по документам коммерсанты нередко оказываются даже, мол, в убытке.
Рассрочка не отходя от кассы
Процветают на рынке и другие предложения. Например, человеку, попавшему в трудную жизненную ситуацию, срочно понадобилось 1,5 тысячи рублей. В компании «кредитный менеджер» разъясняет алгоритм работы: встречаемся возле салона мобильного оператора, клиент оформляет на себя в рассрочку мобильный телефон за 3 тысячи рублей, причем определенной топовой модели, телефон тут же выкупает «кредитор» за 1,5 тысячи наличными. Поражает арифметика. Возвращать обратившемуся за помощью приходится всю сумму.
По словам Андрея Федорова, только в интернете насчитывается около 100 объявлений с предложением денег «здесь и сейчас»:
— Получив новую технику, «предприниматели» тут же перепродают ее в интернете чуть дешевле начальной стоимости. Работниками финансовой милиции Комитета госконтроля в ходе спецоперации, проведенной во всех регионах страны, были задержаны курьеры с деньгами, телефонами. Сейчас дается правовая оценка действиям — их ждет административная или уголовная ответственность.
В ТЕМУ
Сейчас займы между физлицами, а в отдельных случаях и ИП можно выдавать в валюте, под залог недвижимости, устанавливать любые процентные ставки, рассказал Андрей Федоров:
— Комитетом госконтроля было подготовлено письмо на имя Главы государства с предложениями об изменении действующего законодательства. Например, предполагаемые нововведения касаются запрета на предоставление всем лицам и предпринимателям, которые не включены в реестр микрофинансовых организаций, права выдачи займов. Также изменения касаются валюты, процентов, размера штрафных санкций. Отдельно прописаны изменения работы кредитных брокеров. Эта деятельность сейчас ничем, кроме гражданского законодательства, не регулируется. Внесены предложения: от регулирования такой деятельности до полного ее запрета.
С заинтересованными госорганами проводится ряд встреч, совещаний с выработкой совместных подходов. Также в доработке нуждается и сам договор, заключенный с физлицом, который должен быть тщательно составленным, выверенным, но самое главное — доступным и понятным.